境内外芯片卡标准之争背后的故事清算市场开放没那么简单

境内外芯片卡标准之争背后的故事清算市场开放没那么简单

　　 随着国内银行卡清算市场的开放，支付行业相关人士及媒体对于人民银行2号文关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知的要求是否存在技术壁垒以及PBOC标准和EMV标准的兼容性众说纷纭。那么究竟境内外芯片卡标准是什么关系呢?

　　 EMV标准是由国际IC卡标准组织EMVCo发布的IC卡标准，以技术框架与交易流程为主，是金融IC卡与终端交互的基础标准。EMV标准分为接触式规范和非接触式规范两部分。每部分从数据结构来说又分为两层，分别为Level 1基础通信层(接触式ic卡的国际标准)和Level 2应用逻辑层(接触式ic卡的国际标准)。

　　 在接触式标准中：EMV统一了L1与L2层标准，各卡组织直接参考使用了EMV的L1及L2规范，其发行的接触式IC卡与通过EMV认证的接触式终端相互兼容。

　　 在非接触式标准中：EMV只定义了L1通信层标准，即以13.MHz的频率(接触式ic卡的国际标准)，保证卡片与终端底层非接触式通信的电气互通性。EMV在早期并未统一L2层非接应用，允许各卡组织进行个性化的定义。

　　 其实各家卡组织并非直接使用EMV规范，而是基于EMV规范接触式ic卡的国际标准规范,如VISA的VIS规范、万事达的M/Chip接触式ic卡的国际标准规范接触式规范均兼容EMV规范，非接触规范在通信层遵循EMV规范，应用层则在EMV基础上加入了各自的特色功能。在境外，卡组织的非接终端应用仅支持各自的非接IC卡，同时也各自开展非接产品的认证如VISA的Paywe，万事达的PayPass。

　　 PBOC是中国金融IC卡行业规范，与EMV规范保持兼容，遵循EMV接触式统一、非接触式开放的基本原则。换句话说PBOC标准是基于EMV整体框架，对非接触进行了一些独立创新。

　　 为了更好的应用于国内业务的发展需要，PBOC根据EMV框架和开放式设计，对EMV预留空间进行了个性化设计和再创新，使得在接触式规范层面与EMV标准保持兼容，而在非接触式规范方面通信层保持兼容，应用层进行了本土化的创新设计。

　　 特别是在行业应用、跨领域、多渠道应用方面，PBOC有着独有的优势，推出了包括用于公交地铁等行业应用的电子现金扩展应用规接触式ic卡的国际标准上高安全支付的I接触式ic卡的国际标准终端规范、用于跨境使用双币电子现金规范等一系列创新规范。

　　 近接触式ic卡的国际标准络媒体平台，关于使用PBOC标准是否符合WTO要求成员国使用国际标准的规定有各种讨论。下面我们根据WTO相关的规定，看一下人民银行要求境内发行的人民币IC卡符合PBOC标准这一要求是否符合国家标准法和WTO相关规定。

　　 2012年WTO裁决认定外国服务提供商如境外卡组织要在中国设立商业实体，必须满足中方服务贸易的条件，如先经营三年的外币业务，并在申请国内业务前同时实现连续两年营利等。

　　 目前人民银行在制定银行卡清算市场准入管理办法时让出了WTO赋予的这项权利，境外卡组织可以直接申请清算机构牌照，体现了市场化的管理思路。

　　 为保证有关技术标准的各项措施不致构成不必要的服务贸易壁垒，WTO《接触式ic卡的国际标准》中提出成员国采取的标准应客观和透明，并规定“在确定一成员是否依据客观的和透明的标准时，应考虑该成员所实施的有关国际组织的国际标准”。

　　 使用国际标准仅是评判国家标准是否客观和透明的参考依据，且其中的“有关国际组织”协定中有明确定义，即指成员资格对至少所有WTO成员的有关机构开放的国际机构，例如世界卫生组织或ISO国际标准组织。对于制定EMV标准的金融IC卡国际组织EMVCo,其成员资格并未对所有WTO成员开放，因此WTO服贸协定中定义的国际组织与EMVCo国际组织并非同一概念。

　　 PBOC是开放式的标准，完全符合WTO客观的和透明的标准要求。因此在国内使用PBOC标准符合WTO的相关规定，不构成服务贸易壁垒。

　　 根据境外卡组织的业务规章、国际惯例和相关地区监管要求，卡组织在各地区开展新业务时应遵循所在国相关法律规定及政策要求。

　　 根据央行要求，境内外清算机构在国内发行的IC卡应符合PBOC3.0规范，包括国密算法等标准的要求，即需要通过PBOC3.0的相关检测及认证，以使其能更好的与国内终端实现完整兼容。

　　 目前国内商业银行已经完成了IC卡迁移，所有受理终端均已在软硬件层面支持金融IC卡，境外卡组织未来在国内发行的PBOC标准IC卡可在国内畅通使用，大幅度降低境外卡组织进入中国之后的改造成本，使得卡组织可以与商业银行最快程度在境内发行人民币金融IC卡，并共享已建成的IC卡受理环境。

　　 卡组织在进入新市场后，需要与当地收单机构进行商业谈判、合作开展受理终端改造，无论各卡组织发行的IC卡在境内或境外使用，都需要面临收单机构的谈判协议及终端改造工作。

　　 在接触式受理境外发行的各卡组织IC卡时，因为PBOC标准在接触式标准方面与EMV标准统一，国内现有终端通过加载各卡组织的应用参数及少量应用层改造即可实现EMV卡片的接触式受理。

　　 在非接触式受理境外卡片时，因为各卡组织在非接标准方面互不相同，互不兼容，境外卡组织的终端非接内核仅支持各自的非接IC卡。在国际市场拓展中，境外卡组织如要开展非接业务，需要为受理终端加载境外卡组织自身的非接内核及非接应用，并通过各卡组织自己的非接认证。因此，境外卡组织在境外发行的EMV卡如需在国内使用非接界面进行交易，同样也需要对国内终端进行非接改造升级，属于正常的商业行为。

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